---

Financieringslastpercentages in 2025: Wat Betekenen Ze voor de Koopkracht van Huishoudens?

De financieringslastpercentages voor hypotheken zijn een belangrijk instrument om de betaalbaarheid van woningen in Nederland te reguleren. Elk jaar wordt deze norm aangepast om rekening te houden met veranderende economische omstandigheden, zoals inflatie, rentewijzigingen en veranderingen in de koopkracht van huishoudens. In dit artikel duiken we in de financieringslastpercentages voor 2025 en onderzoeken we wat ze betekenen voor de koopkracht van Nederlandse huishoudens.

Wat Zijn Financieringslastpercentages?

Financieringslastpercentages geven aan welk percentage van het inkomen veilig kan worden besteed aan de maandelijkse hypotheeklasten. Het doel is om ervoor te zorgen dat huishoudens hun hypotheeklasten nu en in de toekomst kunnen blijven dragen, zonder dat dit ten koste gaat van andere noodzakelijke uitgaven. De percentages worden jaarlijks vastgesteld door het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) en vormen een belangrijk onderdeel van de regels rondom het verstrekken van hypotheken in Nederland.

Voor 2025 zijn deze percentages opnieuw berekend, waarbij een balans is gezocht tussen betaalbaarheid, robuustheid, en hanteerbaarheid van de normen. Daarbij zijn de economische ontwikkelingen van de afgelopen jaren meegenomen, zoals de stijgende inflatie en de loonsverhogingen van de laatste jaren.

Invloed van Inflatie en Loonstijging op Financieringslastpercentages

De afgelopen jaren waren economisch uitdagend, met hoge inflatie in 2022 en 2023. Energieprijzen stegen fors en deze stijging sijpelde door in andere uitgavenposten, zoals levensmiddelen en woonlasten. Het gevolg hiervan was een vertraging in de ruimte voor woonuitgaven, waardoor ook de financieringslastpercentages voor hypotheken voor veel huishoudens werden aangepast. De koopkracht van huishoudens stond onder druk, vooral bij de lagere inkomens.

Voor 2025 is er rekening gehouden met een verwachte loonstijging van gemiddeld 4,3%. Deze loonstijging zorgt ervoor dat huishoudens met een stabiel inkomen meer ruimte hebben voor woonuitgaven, wat zich vertaalt in een hogere maximale hypotheek voor veel huishoudens. Tegelijkertijd blijven de marges voor de lagere inkomens relatief beperkt, vooral door de blijvend hoge kosten van levensonderhoud.

Financieringslastpercentages per Inkomenscategorie

Onderstaande tabel laat de financieringslastpercentages zien voor 2024 en 2025 voor verschillende inkomenscategorieën. Hierin is duidelijk te zien dat de percentages bij de laagste inkomens iets stijgen, terwijl deze bij hogere inkomens juist een lichte daling vertonen. Dit betekent dat vooral huishoudens met een lager inkomen in 2025 iets meer ruimte hebben om te lenen dan in het voorgaande jaar.

Bruto Jaarinkomen	Financieringslastpercentage 2024	Financieringslastpercentage 2025
35.000 euro	25,5%	26,5%
50.000 euro	27,0%	27,0%
70.000 euro	30,0%	29,5%
100.000 euro	32,0%	31,5%

Zoals te zien is, profiteren vooral de laagste inkomens van een lichte verhoging van het financieringslastpercentage. Dit is gedaan om de betaalbaarheid voor kwetsbare groepen te verbeteren, na de forse prijsstijgingen van de afgelopen jaren.

Differentiatie op Basis van Energiezuinigheid

Een van de belangrijkste nieuwe aspecten van de hypotheeknormen in 2025 is de differentiatie op basis van de energiezuinigheid van de woning. Woningen met een hoger energielabel (zoals A+ of hoger) komen in aanmerking voor een extra hypotheekbedrag, omdat de maandelijkse energielasten lager zijn. Hierdoor ontstaat er meer ruimte voor woonuitgaven, wat resulteert in een hogere leencapaciteit.

In onderstaande tabel staan de extra hypotheekbedragen weergegeven voor verschillende energielabels:

Energielabel	Extra Hypotheekbedrag 2025
E, F, G	0 euro
C, D	5.000 euro
A+, A++	20.000 euro
A+++	30.000 euro
A++++ met garantie	50.000 euro

Deze differentiatie zorgt ervoor dat huishoudens die kiezen voor een energiezuinige woning beloond worden met meer leencapaciteit. Dit past in het bredere overheidsbeleid om verduurzaming van de woningmarkt te stimuleren.

Wat Betekent Dit voor de Koopkracht?

De aanpassingen in de financieringslastpercentages hebben directe gevolgen voor de koopkracht van huishoudens. Voor de laagste inkomens biedt de lichte verhoging van de percentages enige verlichting, vooral in combinatie met de verwachte loonstijging van 4,3%. Dit betekent dat deze huishoudens mogelijk meer kunnen lenen voor de aankoop van een woning, waardoor de drempel voor het kopen van een huis iets lager wordt.

Aan de andere kant zijn de verschillen voor hogere inkomensgroepen minder groot, en in sommige gevallen zijn de financieringslastpercentages zelfs iets verlaagd. Dit kan betekenen dat de maximale hypotheek voor deze huishoudens lager uitvalt dan vorig jaar, afhankelijk van hun energielabel en overige omstandigheden.

Een ander belangrijk aspect is de differentiatie op basis van energielabels. Huishoudens die kiezen voor een energiezuinige woning profiteren van een hogere leencapaciteit. Dit maakt het aantrekkelijker om te investeren in verduurzaming, zowel voor nieuwe kopers als voor mensen die hun huidige woning willen renoveren om de energieprestaties te verbeteren.

Gevolgen voor de Woningmarkt

De aanpassingen in de financieringslastpercentages zullen ook een bredere invloed hebben op de woningmarkt. Door de lichte verhoging van de percentages voor de lagere inkomens kan de vraag naar woningen in het lagere segment toenemen. Dit kan leiden tot een verdere stijging van de prijzen in dit segment, vooral in stedelijke gebieden waar de vraag al hoog is.

Daarnaast kan de differentiatie op basis van energiezuinigheid de vraag naar duurzame woningen vergroten. Kopers zijn mogelijk eerder geneigd om te investeren in een woning met een hoog energielabel, omdat dit hen meer leencapaciteit biedt. Dit zou kunnen bijdragen aan een versnelling van de verduurzaming van de Nederlandse woningvoorraad.

Bron: NIBUD rapport Advies hypotheeknormen 2025