---

Verzekerd leven

Deel 6 – Verzekeren als zzp’er of ondernemer

Wie als zelfstandige werkt, bevindt zich in een andere realiteit dan iemand in loondienst. Er is geen werkgever die automatisch pensioen opbouwt, je loon doorbetaalt bij ziekte of nabestaanden financieel opvangt bij overlijden. Dat betekent dat je zelf verantwoordelijk bent voor het afdekken van de risico’s die je als mens én als ondernemer loopt. Het is een van de grootste uitdagingen van het zelfstandig ondernemerschap: je vrijheid is groot, maar de bescherming moet je zelf organiseren.

Verplichte en vrijwillige verzekeringen

In Nederland is de lijst met echt verplichte verzekeringen voor zelfstandigen kort. Net als iedere Nederlander moet je een zorgverzekering hebben, en rijd je met een auto of motor, dan ben je verplicht een WA-verzekering af te sluiten. Maar daar houdt het formele verplichten eigenlijk op.

Toch betekent dat niet dat je zonder andere verzekeringen verstandig bezig bent. Integendeel: de meeste zelfstandigen hebben juist behoefte aan extra vangnetten. Denk bijvoorbeeld aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering, een beroepsaansprakelijkheidsverzekering of een rechtsbijstandverzekering. Het zijn geen verplichtingen, maar vaak wel de instrumenten die ervoor zorgen dat één ongeluk of één conflict niet het einde van je onderneming betekent.

Het onderscheid tussen verplichte en vrijwillige verzekeringen is dus scherp in de wet, maar in de praktijk veel vloeiender. Vrijwillige verzekeringen zijn vaak de stille pijlers onder een gezond zelfstandig bestaan.

AOV en broodfonds

Een van de belangrijkste keuzes die je als zelfstandige moet maken, is of je je verzekert tegen arbeidsongeschiktheid. Wie langdurig ziek wordt of een ongeluk krijgt, kan van de ene dag op de andere zonder inkomen komen te zitten. Voor werknemers is dit grotendeels geregeld; zelfstandigen moeten het zelf doen.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) kan hier uitkomst bieden. Deze keert een vooraf afgesproken bedrag uit zolang je door ziekte of een ongeval niet kunt werken. Zo’n verzekering is niet goedkoop, maar geeft wel zekerheid dat je je vaste lasten kunt blijven betalen. Je kunt zelf de looptijd, het verzekerd bedrag en de wachttijd kiezen, waardoor de premie beter aansluit bij je persoonlijke situatie.

Een alternatief dat de laatste jaren in populariteit is gegroeid, is het broodfonds. Hierbij spaar je samen met een groep zelfstandigen voor elkaars inkomen bij ziekte. Word je ziek, dan betalen de anderen je tijdelijk een bedrag zodat je rond kunt komen. Het broodfonds is vaak goedkoper en laagdrempeliger, maar de ondersteuning is meestal beperkt in duur en omvang. Waar de AOV een verzekering is met langdurige dekking, is het broodfonds eerder een solidariteitsoplossing voor de eerste periode van ziekte.

Pensioen en overlijdensrisico

Naast arbeidsongeschiktheid is ook je oude dag een punt van aandacht. Zelfstandigen bouwen geen pensioen op via een werkgever. Je moet dus zelf keuzes maken: ga je sparen, beleggen of kies je voor een pensioenverzekering of lijfrente? Elk van die opties heeft eigen voor- en nadelen. Belangrijk is vooral dat je er bewust mee bezig bent en niet te laat begint.

Een ander aspect dat vaak over het hoofd wordt gezien, is het overlijdensrisico. Wat gebeurt er met je partner of kinderen als je onverwachts overlijdt? Met een overlijdensrisicoverzekering kun je ervoor zorgen dat je nabestaanden niet achterblijven met onbetaalbare lasten, bijvoorbeeld de hypotheek. Het is geen prettig onderwerp om over na te denken, maar juist voor zelfstandigen met een gezin kan dit van cruciaal belang zijn.

Verschillende doelgroepen

Hoewel dit deel in de eerste plaats gericht is op zelfstandigen en ondernemers, zien we dat de situatie per profiel sterk kan verschillen.

Jongeren en studenten die starten als zzp’er

Vaak is er nog nauwelijks een buffer opgebouwd. Voor hen ligt de focus op de absolute basis: zorgverzekering en WA, en liefst een betaalbare oplossing om ziekte af te dekken, bijvoorbeeld een broodfonds. Het idee van pensioen lijkt misschien ver weg, maar juist vroeg beginnen kan later veel schelen.

Gezinnen met een zelfstandige ouder

Hier is de kwetsbaarheid groot. Valt de kostwinner uit, dan heeft dat direct gevolgen voor het hele huishouden. Een AOV kan het verschil maken tussen financiële rust of direct geldzorgen. Ook overlijdensrisico is in dit profiel bijna onmisbaar. Daarnaast is een rechtsbijstandverzekering zinvol: conflicten met opdrachtgevers of klanten kunnen snel hoog oplopen en veel kosten veroorzaken.

Zelfstandigen en zzp’ers in volle vaart

Dit is het kernprofiel. Vaak gaat het om ondernemers die al enkele jaren draaien en hun risico’s beter in beeld hebben. Hier spelen beroepsaansprakelijkheid en bedrijfsaansprakelijkheid vaak een rol. Want één claim kan voldoende zijn om je onderneming in gevaar te brengen.

Senioren die doorwerken als ondernemer

Voor oudere ondernemers ligt de situatie weer anders. Vaak is er al een pensioen of spaargeld. Een dure AOV is dan minder noodzakelijk, maar een overlijdensrisicoverzekering kan nog relevant zijn. Ook aansprakelijkheidsverzekeringen blijven zinvol, vooral als je werk impact heeft op klanten of derden.