---

Tweeverdieners en Hypotheken: Hoe het Tweede Inkomen in 2025 Volledig Mee Telt

In de huidige Nederlandse woningmarkt zijn tweeverdieners een belangrijke groep die vaak op zoek is naar hun eerste of een grotere woning. Voor veel huishoudens is het combineren van twee inkomens een manier om de leencapaciteit te vergroten en daarmee een beter huis te kunnen kopen. De regels rond hypotheken worden jaarlijks bijgesteld, en voor 2025 is er een belangrijke verandering: het tweede inkomen telt nu volledig mee bij het bepalen van de leencapaciteit.

In dit artikel onderzoeken we wat dit betekent voor tweeverdieners, hoe deze verandering de koopkracht van huishoudens beïnvloedt, en welke bredere gevolgen er zijn voor de woningmarkt.

De Hypotheekregels voor Tweeverdieners in een Historisch Perspectief

Om de verandering in 2025 goed te begrijpen, is het handig om eerst een korte blik te werpen op de geschiedenis van hypotheekregels voor tweeverdieners in Nederland. Tot ver in de jaren tachtig van de vorige eeuw was het gebruikelijk dat vooral mannen het inkomen verdienden en vrouwen vaak stopten met werken zodra zij trouwden of kinderen kregen. Hierdoor was het tweede inkomen minder relevant bij het aanvragen van een hypotheek.

Vanaf de jaren tachtig veranderde dit langzaam. Steeds meer vrouwen bleven werken, vaak parttime, ook nadat ze kinderen kregen. Banken en hypotheekverstrekkers begonnen het tweede inkomen gedeeltelijk mee te tellen, met als doel de leencapaciteit te vergroten zonder onverantwoord hoge lasten te creëren. Het tweede inkomen werd echter nooit volledig meegerekend, omdat er rekening werd gehouden met de mogelijkheid dat de tweede partner minder zou gaan werken of stoppen met werken bij gezinsuitbreiding.

Veranderingen in 2025: Volledig Meetellen van het Tweede Inkomen

Voor 2025 is er een belangrijke wijziging doorgevoerd: het tweede inkomen telt voortaan volledig mee bij de bepaling van de maximale hypotheek. Dit betekent dat tweeverdieners met hetzelfde gezamenlijke inkomen als in voorgaande jaren nu een hogere leencapaciteit hebben. Deze verandering komt niet zomaar uit de lucht vallen; het is een reactie op een aantal maatschappelijke en economische ontwikkelingen.

De arbeidsmarkt is veranderd: steeds meer partners werken beide, en vaak ook in vaste dienst. Daarnaast is de rolverdeling binnen het gezin de laatste decennia drastisch veranderd, waardoor het risico dat een van beide partners stopt met werken kleiner is geworden. Bovendien blijven steeds meer tweeverdieners ook na de komst van kinderen werken. Deze factoren hebben ertoe geleid dat het Nibud en andere belanghebbenden hebben geconcludeerd dat het verantwoord is om het tweede inkomen volledig mee te tellen.

Wat Betekent Dit voor Tweeverdieners?

Het volledig meetellen van het tweede inkomen biedt tweeverdieners in 2025 een aanzienlijke verhoging van de leencapaciteit. Dit betekent dat zij in staat zijn om een duurdere woning te kopen of meer financiële ruimte hebben om te investeren in een woning die voldoet aan hun wensen en behoeften. Maar er zijn meer aspecten die de impact van deze verandering bepalen.

Meer Ruimte op de Woningmarkt

Door het volledig meetellen van het tweede inkomen kunnen tweeverdieners hun leencapaciteit verhogen, wat hen meer keuzevrijheid op de woningmarkt biedt. Veel tweeverdieners zullen hierdoor sneller toegang hebben tot een ruimer huis of een woning in een gewilde buurt. Dit is vooral gunstig voor huishoudens die in stedelijke gebieden wonen, waar de woningprijzen vaak hoog zijn en waar de concurrentie om huizen hevig is.

Betaalbaarheid en Risico's

Hoewel het volledig meetellen van het tweede inkomen de leencapaciteit verhoogt, brengt dit ook risico's met zich mee. Het kan leiden tot hogere maandlasten, wat tweeverdieners kwetsbaar maakt voor onverwachte inkomensdalingen, bijvoorbeeld door werkloosheid, ziekte, of gezinsuitbreiding. Het is belangrijk dat tweeverdieners zich bewust zijn van deze risico's en zorgen voor een goede financiële buffer om onverwachte situaties op te vangen.

Een ander risico is dat de lasten van de hypotheek erg hoog kunnen worden in verhouding tot de overige kosten van levensonderhoud, zeker als er sprake is van stijgende lasten zoals energiekosten of zorgkosten. De banken zullen daarom bij het verstrekken van hypotheken blijven kijken naar de totale financiële situatie van de aanvragers, zodat de lening verantwoord blijft.

Hoe Wordt Het Tweede Inkomen Berekend?

Bij de berekening van de maximale hypotheek voor tweeverdieners wordt nu dus het volledige inkomen van beide partners meegenomen. Maar hoe werkt dit precies? In 2025 worden beide bruto inkomens opgeteld om het toetsinkomen te bepalen. Vervolgens worden op basis van dat toetsinkomen de financieringslastpercentages bepaald, die weer worden gebruikt om de maximale hypotheek te berekenen. Deze percentages zijn afhankelijk van de hoogte van het inkomen, de leeftijd van de aanvragers en de rentestand.

Inkomenscategorie Tweeverdieners	Financieringslastpercentage 2025
50.000 - 60.000 euro	26,0%
60.000 - 70.000 euro	28,5%
70.000 - 80.000 euro	30,0%
80.000 - 100.000 euro	31,5%

De Invloed van Arbeidszekerheid en Parttime Werk

Een van de redenen waarom het meetellen van het tweede inkomen lange tijd beperkt is gebleven, is het risico dat een van beide partners minder gaat werken of zelfs stopt met werken. In 2025 zijn deze zorgen voor een groot deel weggenomen, mede dankzij de toegenomen arbeidszekerheid van beide partners. Veel tweeverdieners hebben vaste contracten, en parttime werken is in veel sectoren de norm geworden. Dit biedt meer zekerheid voor hypotheekverstrekkers, waardoor het risico van een dalend inkomen kleiner is.

Daarnaast is het tegenwoordig steeds gebruikelijker dat beide partners parttime werken, waarbij beide bijdragen aan het gezinsinkomen. Banken houden hiermee rekening bij het bepalen van de maximale hypotheek, aangezien parttime werk vaak minder onzeker is dan voorheen werd gedacht.

Gevolgen voor de Woningmarkt

Het volledig meetellen van het tweede inkomen heeft ook bredere gevolgen voor de woningmarkt. Het betekent dat er meer koopkracht beschikbaar komt voor tweeverdieners, wat kan leiden tot een toename van de vraag naar woningen. Dit kan vooral in populaire stedelijke gebieden zorgen voor een verdere prijsstijging, aangezien meer huishoudens zich nu hogere hypotheekbedragen kunnen veroorloven.

Aan de andere kant kan dit beleid ook zorgen voor meer doorstroming op de woningmarkt. Veel tweeverdieners die nu vastzitten in een te kleine woning, krijgen door deze verandering de kans om een grotere woning te kopen. Dit zorgt ervoor dat er weer ruimte vrijkomt voor starters, waardoor de doorstroming op de woningmarkt verbetert.

Verduurzaming en Leencapaciteit

Een ander belangrijk aspect van de hypotheeknormen in 2025 is de stimulans voor verduurzaming. Huishoudens die kiezen voor een energiezuinige woning of hun bestaande woning verduurzamen, kunnen een extra bedrag lenen bovenop hun maximale hypotheek. Dit geldt ook voor tweeverdieners. Door hun gezamenlijke leencapaciteit te verhogen en te investeren in verduurzaming, profiteren ze niet alleen van een lagere energierekening, maar kunnen ze ook een grotere hypotheek afsluiten. Dit past binnen het bredere overheidsbeleid om verduurzaming van de woningvoorraad te stimuleren.

Energielabel	Extra Hypotheekbedrag 2025
E, F, G	0 euro
C, D	5.000 euro
A+, A++	20.000 euro
A+++	30.000 euro
A++++ met garantie	50.000 euro

Risico's en Financiële Planning

Het volledig meetellen van het tweede inkomen biedt duidelijk voordelen, maar brengt ook risico's met zich mee. Voor tweeverdieners is het belangrijk om goed na te denken over de mogelijke financiële risico's die gepaard gaan met een hogere hypotheek. Een hogere leencapaciteit betekent ook hogere maandlasten, en bij een eventuele inkomensdaling kan dit problematisch worden.

Een goede financiële planning is daarom essentieel. Tweeverdieners doen er verstandig aan om te zorgen voor een buffer waarmee zij onverwachte kosten kunnen opvangen, zoals een inkomensdaling, werkloosheid of hoge zorgkosten. Daarnaast is het belangrijk om te kijken naar de rentevaste periode van de hypotheek. Door een langere rentevaste periode te kiezen, weten huishoudens zeker dat hun maandlasten gedurende die periode niet stijgen door rentewijzigingen.

Een ander aspect om rekening mee te houden, is de mogelijkheid dat een van de partners minder wil gaan werken, bijvoorbeeld na gezinsuitbreiding. Hoewel banken het volledige tweede inkomen nu meetellen, kan het verstandig zijn om bij het afsluiten van een hypotheek uit te gaan van een lager gezamenlijk inkomen, zodat er financiële ruimte blijft voor eventuele veranderingen in de toekomst.

Hypotheekverstrekking en Toetsrente

Bij het verstrekken van een hypotheek wordt ook gekeken naar de zogenaamde toetsrente. Deze rente wordt gebruikt om te bepalen of de hypotheeklasten betaalbaar blijven, ook als de rente in de toekomst zou stijgen. In 2025 is de toetsrente vastgesteld op minimaal 5 procent voor hypotheken met een rentevaste periode korter dan tien jaar. Dit betekent dat tweeverdieners moeten aantonen dat zij de hypotheeklasten kunnen dragen, zelfs als de rente omhoog zou gaan naar 5 procent.

Voor tweeverdieners is dit vooral van belang wanneer zij kiezen voor een hypotheek met een korte rentevaste periode. Het kan aantrekkelijk lijken om te profiteren van een lage rente, maar de toetsrente zorgt ervoor dat zij alleen een hypotheek krijgen die zij ook op langere termijn kunnen blijven betalen. Dit is een belangrijke maatregel om te voorkomen dat huishoudens in de problemen komen bij een rentestijging.