---

BNPL en je kredietwaardigheid: Wat gebeurt er achter de schermen?

Buy Now, Pay Later (BNPL) heeft de afgelopen jaren een enorme vlucht genomen. In 2023 werd de wereldwijde BNPL-markt geschat op meer dan 150 miljard dollar, en de sector blijft jaarlijks met dubbele cijfers groeien. De mogelijkheid om direct iets te kopen en pas later te betalen, vaak zonder rente, maakt het aantrekkelijk voor consumenten. Maar hoewel BNPL aan de oppervlakte een onschuldige en handige betaalmethode lijkt, zijn er verborgen gevolgen die je financiële toekomst kunnen beïnvloeden.

Een van de belangrijkste vragen is: hoe beïnvloedt BNPL je kredietwaardigheid? En hoe gaan BNPL-aanbieders om met je financiële gegevens? In dit artikel duiken we in de mechanismen achter BNPL en de impact op je financiële gezondheid.

Hoe werkt BNPL precies?

BNPL stelt consumenten in staat om aankopen direct te doen en het bedrag in termijnen af te betalen. In veel gevallen is er geen rente of kredietcheck nodig bij goedkopere aankopen, wat het laagdrempelig maakt. Dit in tegenstelling tot traditionele kredietkaarten of leningen, waar een grondige beoordeling van je financiële situatie standaard is. Toch moeten deze betalingen worden voldaan, en als dat niet gebeurt, kunnen er aanzienlijke consequenties zijn.

Hoe BNPL-aanbieders omgaan met je gegevens

BNPL-aanbieders verzamelen en verwerken grote hoeveelheden klantgegevens. Dit begint al bij de aanmelding, waarbij je vaak je naam, adres, geboortedatum en bankgegevens verstrekt. Wat veel mensen zich echter niet realiseren, is dat aanbieders ook gedetailleerde informatie verzamelen over je koopgedrag, bestedingspatronen en betaalgeschiedenis. Deze gegevens worden vaak gebruikt voor risicobeoordeling, zodat aanbieders kunnen inschatten of je een betrouwbare betaler bent. Daarnaast worden ze ingezet voor marketingdoeleinden, zoals gepersonaliseerde aanbiedingen en gerichte advertenties op basis van je eerdere aankopen.

• Transactiegegevens: Elke aankoop die je doet met BNPL wordt geregistreerd, inclusief waar je hebt gekocht, hoeveel je hebt uitgegeven en of je op tijd hebt betaald.
• Betaalgedrag: Of je betalingen op tijd doet of te laat bent, wordt vastgelegd en kan later gevolgen hebben voor toekomstige BNPL-aanvragen of andere kredietmogelijkheden.
• Data-sharing met kredietbureaus: Sommige BNPL-aanbieders delen hun gegevens met kredietbureaus, wat kan leiden tot een impact op je kredietscore. Dit is per aanbieder verschillend, maar er zijn steeds meer BNPL-bedrijven die betalingsinformatie doorgeven.
• Profielopbouw en risicoschatting: Op basis van verzamelde gegevens kunnen aanbieders je risicoprofiel inschatten en bepalen of je in aanmerking komt voor toekomstige BNPL-transacties of dat je hogere kosten moet betalen.

De impact op je kredietwaardigheid

BNPL lijkt een laagdrempelige manier om aankopen te doen, maar de gevolgen op lange termijn kunnen groot zijn. Zo kan het leiden tot een hogere schuldenlast, een negatieve impact op je kredietscore en problemen bij het verkrijgen van toekomstige leningen. Hier zijn enkele manieren waarop BNPL je kredietwaardigheid kan beïnvloeden:

1. Onzichtbare schuldenlast

BNPL-schulden verschijnen niet altijd op je kredietrapport, tenzij de aanbieder gegevens doorgeeft aan kredietbureaus. Dit betekent dat je schuldenlast mogelijk onderschat wordt door banken of kredietverstrekkers als je later een hypotheek of lening wilt aanvragen.

2. Betalingsachterstanden en negatieve kredietscore

Als een BNPL-aanbieder wél je betaalgeschiedenis rapporteert en je mist een betaling, kan dat leiden tot een negatieve vermelding op je kredietrapport. Dit verlaagt je kredietscore en kan het moeilijker maken om in de toekomst leningen of zelfs huurcontracten te verkrijgen.

3. Meer leningen en verhoogd risico

BNPL moedigt consumenten aan om vaker en meer te kopen dan ze zich normaal zouden veroorloven. Hierdoor kunnen mensen ongemerkt meerdere BNPL-overeenkomsten tegelijk hebben lopen, wat hun financiële flexibiliteit beperkt en het risico op betalingsproblemen vergroot.

4. Kredietaanvragen en 'harde checks'

Sommige BNPL-aanbieders voeren een 'harde kredietcheck' uit bij grotere aankopen, wat een tijdelijke daling van je kredietscore kan veroorzaken. Hoe vaker je krediet wordt gecontroleerd, hoe negatiever dit kan uitpakken voor toekomstige kredietaanvragen.

De rol van kredietbureaus

Niet alle BNPL-aanbieders rapporteren je betalingsgedrag aan kredietbureaus, maar er is een trend zichtbaar waarin dit steeds vaker gebeurt. Dit komt deels door regelgeving die transparantie in financiële verplichtingen bevordert, en deels door een groeiende interesse van kredietverstrekkers om een completer beeld te krijgen van de schuldenlast van consumenten. Kredietbureaus zoals Experian, Equifax en TransUnion experimenteren met het opnemen van BNPL-transacties in kredietrapporten. Dit betekent dat toekomstige kredietverstrekkers BNPL-aankopen mogelijk meenemen in hun risicobeoordeling.

Voor consumenten betekent dit dat verantwoord gebruik van BNPL kan bijdragen aan een positieve kredietgeschiedenis, maar dat betalingsachterstanden ook zwaarder meewegen in een negatieve beoordeling.

Hoe bescherm je je kredietwaardigheid bij het gebruik van BNPL?

Hoewel BNPL voordelen kan bieden, is het cruciaal om strategisch en verantwoord met deze betaalmethode om te gaan. Hier zijn enkele tips om je kredietwaardigheid te beschermen:

• Betaal altijd op tijd – Voorkom achterstanden door automatische betalingen in te stellen of herinneringen te gebruiken.
• Gebruik BNPL alleen voor noodzakelijke aankopen – Wees terughoudend met het gebruik van BNPL voor impulsieve of onnodige aankopen.
• Controleer of je BNPL-provider rapporteert aan kredietbureaus – Dit helpt je om beter te begrijpen hoe je BNPL-gebruik je kredietscore beïnvloedt.
• Houd je totale schuldenlast in de gaten – Zorg ervoor dat je niet meerdere BNPL-afbetalingen tegelijk hebt lopen, wat je financiële flexibiliteit kan beperken.
• Lees de voorwaarden goed door – Niet alle BNPL-aanbieders hanteren dezelfde regels; sommige rekenen extra kosten bij late betalingen of voeren kredietchecks uit.